Что такое страховой риск? Это определенное событие, на случай которого производится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

К таким событиям относятся гибель или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, а также боя стекол камнями и иными предметами, отлетевшими из-под колес другого транспортного средства, падания средства транспорта или какого-либо предмета на него.

Согласно ч. 1 п. 5 ст. 989 ГК Украины Страхователь обязан сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

Как быть, если Страхователь погибает в дорожно-транспортном происшествии вместе с предметом страхования?

В этом случае совершеннолетний член его семьи обязан в указанный срок письменно заявить о случившемся в страховую компанию с которой погибший заключил договор страхования транспортного средства и предъявить Страховщику транспортное средство (до его ремонта) или остатки уничтоженного транспортного средства.

Ни в Законе Украины «О страховании», ни в Гражданском кодексе Украины, ни в изученных мною Правилах страхования, составленных страховыми компаниями не приведен порядок расчетов между Страхователем и Страховщиком, в случае, когда после выплаты страховых сумм обнаруживается похищенный предмет страхования.

Я считаю, что если Страхователю будет возвращено похищенное (угнанное) транспортное средство, он обязан вернуть Страховщику полученное страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта, связанного с хищением, т. к. ст. 1212 ГК Украины, предусматривает, что: «лицо, которое приобрело имущество или сохранило его у себя за счет другого лица (потерпевшего) без достаточного правового основания (неосновательно приобретенное имущество), обязано возвратить потерпевшему это имущество. Лицо обязано возвратить имущество и тогда, когда основание, по которому оно было приобретено, со временем отпало».

Например, Страхователю П. за пропавший автомобиль было выплачено страховое возмещение в сумме 12000 грн. Спустя пять месяцев автомобиль был найден органами милиции и возвращен П. Стоимость ремонта и похищенных деталей составляет 4500 грн. (согласно заключению эксперта). Страховой компании П. должен возвратить 7500 грн. (12000 — 4500).

В случае, если П. откажется добровольно возвратить эту сумму, у Страховщика возникает право на обращение в суд по вышеназванным основаниям, несмотря на то, что эта санкция не была оговорена в Правилах страхования.

Не было бы нарушения прав сторон и при следующем варианте: Страховщик, выплативший полностью обусловленную договором страхования стоимость угнанного атомобиля и впоследствии его найденного, становится его владельцем, если Страхователь откажется возвратить полученную страховую сумму, что предусмотрено ч. 3 п. 3 ст. 1212 ГК Украины.

Однако, как в первом варианте, так и во втором желательно, чтобы эти санкции были предусмотрены Правилами страхования транспортных средств, хотя они и не предусмотрены Законом «О страховании» и главой 67 Гражданского кодекса Украины, но они и не противоречат основному Закону (Конституции Украины) и другим статьям Гражданского кодекса Украины, в частности статье 1212.

Иногда страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения либо приостанавливают выплату в связи с похищением транспортных средств, в особенности таких, как мотоциклы, мотороллеры, мопеды и др., ссылаясь на то обстоятельство, что виновное в краже или угоне лицо установлено и предлагают предъявить иск непосредственно к данному лицу. Такой порядок не соответствует действующему законодательству, являясь нарушением договорных обязательств по охране имущественных прав Страхователя при наступлении предусмотренных страховых событий. Вопрос о том, какой способ защиты следует избрать (получение денежной суммы со страховой компании или компенсация с причинителя вреда) вправе решать только сам Страхователь (ч. 1 п. 4 ст. 991 ГК Украины). Отказ в выплате страховой суммы может быть обжалован всуде путем подачи искового заявления.

За последние годы, особенно после введения вдействие Закона Украины «О страховании», передачи рынка страхования страховым негосударственным компаниям (ст. 2 Закона) и появлением в связи с этим высокой конкуренции на рынке страхования транспортных средств, страховые компании стараются строго придерживаться взятых обязательств по договору страхования и не допускать никаких нарушений, чтобы не лишиться Страхователей и иметь приличную клиентуру. Поэтому в судах отсутствуют такие споры и очень сложно дать сейчас анализ допускаемых судом нарушений при слушании споров, возникших в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением договорных обязательств по страхованию транспортных средств.